在“碳達峰、碳中和”的國家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，鄉(xiāng)村振興被賦予了更深刻的綠色低碳內涵。貴州既是國家生態(tài)文明試驗區(qū)，也是國家建設綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)。在我國綠色低碳、綠色金融發(fā)展方向明確、路徑明晰的背景下，工商銀行作為扎根兩大試驗區(qū)的國有大行，必須努力創(chuàng)新綠色金融，滿足鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色轉型的需求，為鄉(xiāng)村振興和生態(tài)文明建設提供工行金融服務方案，引金融活水將“綠色青山”澆灌成“金山銀山”，在保持鄉(xiāng)村振興綠色“底色”的前提下助力其高質量發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興中綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀

自2017年國家提出鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略以來，其內涵隨著社會經(jīng)濟發(fā)展不斷得以深入和豐富。從推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，縮小城鄉(xiāng)差距的重要舉措到被納入以實現(xiàn)“碳中和、碳達峰”為目標的全國生態(tài)文明建設總體布局，綠色低碳的發(fā)展理念進一步融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，意味著未來鄉(xiāng)村振興之路將堅定地沿著綠色低碳高質量發(fā)展之路前行。

（一）一直以來，工行貴州省分行堅定樹立“兩山”新理念，運用低碳數(shù)字金融模式，提升以“三農(nóng)”為核心的綠色普惠金融服務能力，著力金融服務“三農(nóng)”最后一公里。截至2021年9月末，工行貴州省分行涉農(nóng)貸款余額1324.56億元，較2017年末增加568億元，占該行各項貸款的28.14%；其中涉農(nóng)貸款中綠色貸款（法人）余額317.74億元，較2017年末增加182.84億元，增幅135.54%。截至2021年11月12日，“工農(nóng)e家”平臺已在貴州省418個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)落地，覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口1481余萬。

（二）圍繞鄉(xiāng)村特色農(nóng)業(yè)、綠色優(yōu)勢資源、鄉(xiāng)村旅游、鄉(xiāng)村消費扶貧以及康養(yǎng)、農(nóng)村生態(tài)修復性、公共基礎設施等補短板領域，工行貴州省分行在綠色扶貧產(chǎn)業(yè)、美麗鄉(xiāng)村建設、城鄉(xiāng)融合發(fā)展等方面不斷加大金融和非金融支持，推動綠色產(chǎn)業(yè)成為鄉(xiāng)村振興和鞏固脫貧成果的主導優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。積極提升綠色小微企業(yè)融資可得性，讓廣大農(nóng)戶特別是貧困戶參與并分享身邊綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的增值收益，初步構建起“不止于銀行，不止于金融”的新發(fā)展格局。

綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的挑戰(zhàn)

綠色金融雖然在脫貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮了巨大作用，但以綠色引領鄉(xiāng)村振興仍然存在以下問題與挑戰(zhàn)。

（一）綠色金融融資規(guī)模有待提高。數(shù)據(jù)顯示，工行貴州省分行涉農(nóng)貸款在各項貸款中的比例提升幅度較小，涉農(nóng)綠色貸款（法人）總量也存在不足，僅300億元。從投向上看，由于信息不對稱、風險防控難度較大等因素，該行涉農(nóng)貸款主要投向農(nóng)村基礎設施建設、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等；農(nóng)村的小微企業(yè)融資規(guī)模呈逐年下降趨勢，農(nóng)民合作社貸款余額不足2億元。

（二）傳統(tǒng)綠色金融與普惠金融、數(shù)字金融的深度融合有待加強。一方面，由于鄉(xiāng)村經(jīng)營主體復雜多樣，又存在信息不對稱，往往造成鄉(xiāng)村客戶信用等級難以確定，銀行業(yè)務風險不確定性較高的問題；新型農(nóng)村經(jīng)營主體由于抵押物不足，無法獲得足夠的資金支持；另一方面，實體網(wǎng)點設置受限，大量便捷安全高效的金融產(chǎn)品和服務無法觸及廣袤鄉(xiāng)村和農(nóng)戶等等，以銀行為中心的鄉(xiāng)村金融生態(tài)圈尚未形成，導致“三農(nóng)”金融服務獲得感不高。

（三）綠色金融意識有待提升。在綠色金融的實踐中，由于對其認識與宣傳不足，再加上技術欠缺，很容易被等同于簡單的“項目+綠色”或“傳統(tǒng)金融+綠色項目”。其實，真正意義上的綠色金融需要銀行創(chuàng)新服務模式、標準化計量評估模式以及發(fā)揮融資引導模式，從而達到其“可提供、可計量、可持續(xù)”的核心要求。

綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的策略與建議

（一）路徑選擇。碳中和、碳達峰的全國生態(tài)一盤棋布局要求鄉(xiāng)村振興必須以綠色低碳發(fā)展為主線，最終實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”目標。“農(nóng)業(yè)強”主要體現(xiàn)在質量興農(nóng)，深入推動農(nóng)業(yè)供給側結構性改革。隨著鄉(xiāng)村改革推進，農(nóng)業(yè)強將在鄉(xiāng)村三產(chǎn)融合的產(chǎn)業(yè)鏈融資、培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化基礎建設等鄉(xiāng)村綠色低碳生產(chǎn)領域給商業(yè)銀行帶來更大的融資和服務需求。“農(nóng)村美”主要體現(xiàn)在走鄉(xiāng)村綠色和諧可持續(xù)發(fā)展之路。農(nóng)村美將在建設健康美麗鄉(xiāng)村所配套的普惠共享、城鄉(xiāng)一體的基本公共服務體系，生態(tài)修復、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)等鄉(xiāng)村基礎服務領域給商業(yè)銀行帶來更大的融資和服務需求。“農(nóng)民富”主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美帶來的農(nóng)民收入提升，隨之對自身生活水平要求的提高，追求更高檔次的消費。農(nóng)民富將在消費金融、財富管理等鄉(xiāng)村生活消費領域給商業(yè)銀行帶來更大的融資和服務需求。

綠色金融、普惠金融和數(shù)字金融都是銀行服務“三農(nóng)”，助力鄉(xiāng)村振興目標實現(xiàn)的重要創(chuàng)新路徑。普惠金融讓綠色金融可以踐行落地，并成為金融支持鄉(xiāng)村振興可提供的一種服務模式，而數(shù)字金融本身就是綠色發(fā)展模式。以更低的成本、更安全的經(jīng)營方式加快布局鄉(xiāng)村金融服務，延伸網(wǎng)點服務功能，為“三農(nóng)”客戶提供低碳、惠民、安全、高效的金融和非金融服務，通過“不止于銀行，不止于金融”的服務構建起以工行為核心的新型農(nóng)村金融生態(tài)圈，助力鄉(xiāng)村振興高質量發(fā)展。

（二）推動綠色金融與普惠金融的融合發(fā)展。圍繞“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提質增效、美麗宜居鄉(xiāng)村建設、農(nóng)村產(chǎn)權制度改革、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”等“三農(nóng)”領域梳理重點市場和客戶。可關注三大市場和五大客戶群體，其中，三大市場即以三變改革為核心的農(nóng)村集體經(jīng)濟市場、以產(chǎn)權制度改革為核心的農(nóng)村土地市場、鄉(xiāng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合的“三農(nóng)”綠色產(chǎn)業(yè)鏈市場。五大客戶群體即為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體群體、農(nóng)業(yè)社會化服務主體客戶群體、以大量農(nóng)戶為核心的長尾客戶群體、鄉(xiāng)村特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)客戶群體、優(yōu)質旅游景區(qū)和鄉(xiāng)村旅游客戶群體。

圍繞綠色低碳，創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品和服務。以綠色金融為引導，將綠色發(fā)展的原則、標準引入普惠金融項目；結合普惠金融發(fā)展要求，拓展具備綠色低碳可持續(xù)發(fā)展特性的“三農(nóng)”市場，圍繞清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟、特色農(nóng)林業(yè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈、數(shù)字技術等主題，創(chuàng)新運用綠色貸款、綠色基金、綠色債券等金融產(chǎn)品和服務。大力推動鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟轉型發(fā)展。一方面創(chuàng)新鄉(xiāng)村制造業(yè)融資產(chǎn)品，將綠色金融評估標準融入其中，推出針對鄉(xiāng)村振興的“綠色制造類”貸款，加大金融支持企業(yè)綠色低碳轉型，兼顧綠色金融與普惠金融的協(xié)調發(fā)展；另一方面，借助大數(shù)據(jù)技術，挖掘“三農(nóng)”客戶的社保、水電煤氣等生產(chǎn)生活互聯(lián)網(wǎng)交易信息，構建客戶信用等級評定模型，延伸融資服務半徑，支持鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟。大力推動綠色農(nóng)業(yè)做強做優(yōu)。梳理茶業(yè)、林業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖等鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)，與保險機構合作，為綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體提供專門融資服務。大力提倡鄉(xiāng)村低碳生產(chǎn)生活方式。在“工農(nóng)e家”平臺中記錄并量化居民日常綠色生活行為，將其節(jié)約的能耗進行科學計量，并給予綠色積分；同時在平臺中搭建相應的綠色積分應用場景，讓客戶真真切切享受綠色帶來的收益。通過打造具有鄉(xiāng)村特色、適應鄉(xiāng)村發(fā)展的普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的路徑，在滿足廣袤的鄉(xiāng)村市場和廣大的鄉(xiāng)村客戶日益增長的金融需求的同時，推動鄉(xiāng)村社會經(jīng)濟發(fā)展綠色轉型。

（三）加快綠色低碳數(shù)字金融場景建設，構建以工行為中心的鄉(xiāng)村金融生態(tài)圈。依托“工農(nóng)e家”，建設完善集融通、融資、融商、融智為一體的“三農(nóng)”綠色低碳金融服務平臺，構建集電商、金融、繳費、消費、生產(chǎn)經(jīng)營、信息發(fā)布于一體的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。“工農(nóng)e家”在前期積極對接并落地供銷、煙草、物流等多類涉農(nóng)主體的基礎上，繼續(xù)按照“1+N”的運營模式，持續(xù)推進重點合作方及重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺落地。嵌入企業(yè)、農(nóng)戶的日常生產(chǎn)活動，通過整合平臺資源，為客戶提供資訊信息發(fā)布、交易撮合、農(nóng)資采購、農(nóng)產(chǎn)品銷售、物流配送、支付融資為一體的綜合服務；嵌入“三農(nóng)”供應鏈場景，直接利用工行在合作方落地的服務平臺滿足供應鏈上中下游實體經(jīng)濟客戶在結算、采購、銷售、配送等方面的金融非金融需求；嵌入“三農(nóng)”民生消費領域，將鄉(xiāng)村生活場景的水、電、燃、通訊等特色民生繳費項目接入“工農(nóng)e家”平臺，引導鄉(xiāng)村居民在生活繳費、社保醫(yī)療、社區(qū)服務等場景的低碳生活方式。通過運用低碳數(shù)字金融平臺資源，實現(xiàn)工行金融服務“村村通”，構建貴州分行鄉(xiāng)村金融生態(tài)圈，打造綠色普惠銀行、數(shù)字銀行、生態(tài)銀行的示范分行，助力綠色“數(shù)字鄉(xiāng)村”建設新格局，推動鄉(xiāng)村振興高質量發(fā)展。

打造綠色低碳網(wǎng)點，以“數(shù)智”化拓展服務半徑。數(shù)字化時代，銀行客戶的需求從原來的繳費、支付、現(xiàn)金等轉向追求個性化、場景多元化，這并不意味著銀行網(wǎng)點會就此消失，僅僅依靠線上并不能充分滿足客戶個性化的金融需求。作為銀行服務的物理載體和區(qū)域的輻射點，為延伸對“三農(nóng)”的服務半徑，除了依托“工農(nóng)e家”，網(wǎng)點自身的運營模式也需打造成新一代綠色低碳的“數(shù)智網(wǎng)點”，實現(xiàn)“點點活”。網(wǎng)點自身的綠色低碳建設。一方面，網(wǎng)點的建設裝修及廳內布局要充分體現(xiàn)綠色低碳的風格。另一方面，擬定網(wǎng)點低碳管理制度，從培養(yǎng)員工綠色低碳理念、推行節(jié)能降耗辦公方式、鼓勵員工低碳出行等方面著手，倡導“低碳金融”理念。推進網(wǎng)點“數(shù)智”服務，著力延伸服務半徑。通過網(wǎng)點智能化場景建設和數(shù)字化場景營銷，銀行網(wǎng)點以金融和非金融的場景服務于周邊商戶、客戶，其服務范圍逐漸延展，傳統(tǒng)概念的網(wǎng)點邊界被打破。在促進高質量鄉(xiāng)村振興中，網(wǎng)點需根據(jù)自身周邊生態(tài)特征，圍繞“三農(nóng)”特色主題場景，以數(shù)字生態(tài)化模式開展場景的建設、營銷和維護，并鏈接“工農(nóng)e家”平臺聚集的鄉(xiāng)村生態(tài)資源，進一步提升工行的場景建設和應用能力，實現(xiàn)“數(shù)智網(wǎng)點”與“工農(nóng)e家”的雙輪驅動，打造線上線下一體化的鄉(xiāng)村金融服務體系。